深圳个人贷款_深圳小额贷款_深圳贷款_深圳痛快贷款

    前面几篇文章介绍了中安、信安、UA等几个公司，今天再给大家介绍一个成立不是很长时间，但是发展速度也很快的一个公司“中兴微贷”。

成立背景

深圳市中兴小额贷款股份有限公司（“中兴微贷”）是由深圳市中兴新通讯设备有限公司作为主要股东发起设立，经深圳市政府批准、在工商部门注册登记的合法经营小额贷款业务的专业化公司。
　　“中兴微贷”立足深圳、放眼全国，致力于为广大的消费者、创业者、个体工商户和中小企业提供专业优质的融资服务。其最大的股东深圳市中兴新通讯设备有限公司成立于1993年初，是国务院确定的全国520户重点企业之一，是“国家火炬计划重点高新技术企业”，是高科技上市公司—中兴通讯的控股公司，被评为“2008年度深圳市工业效益百强企业”。截止2009年底，公司总资产逾百亿。

产品介绍

1、薪金贷

这个主要是针对上班族为服务对象的深圳个人贷款产品，适用范围包括装修、结婚、购车、旅游、家电升级、学业进修等

申请条件
1.年龄在18至60周岁的大陆居民；
2.在深圳市工作和居住；
3.现职单位工作3个月以上，月收入2000元以上。

所需资料
1.身份证明；
2.收入证明：如本人近3个月的银行发薪记录、银行流水等；
3.住址证明：如房产证、租赁合同、近2期水电缴费单等；
4.工作证明：如劳动合同/工作证等；
5. 其他有效证明材料（如需要提供）。

2、生意贷

这个主要是针对中小企业主和小生意经营者提供的贷款产品。

申请条件
1. 年龄在18至60周岁的大陆居民；
2. 在深圳市工作和居住；
3. 借款人是企业的控股股东或大股东，具有实际经营和控制权；
4. 有固定经营场所及住址，经营6个月以上。

所需资料
1.身份证明；
2.收入证明；
3.住址证明；
4.经营证明：企业的场地租赁合同，企业往来单据等；
5. 其他有效证明材料（如需要提供）。

办理流程
　　咨询-填写申请表-递交资料-贷款审批-签订贷款合同-贷款成功

如果需要到中兴微贷办理深圳贷款，请联系本人：温先生。联系电话：13418634293

   我有一个朋友是在深圳做小生意的，有一段时间资金周转不方便，急需贷款解决资金问题，于是病急乱投医，于是有了接下来惊心动魄的一幕，差点上当。接下来的都是他亲口告诉我的，用第一人称叙述，方便大家阅读。

我朋友他先到网上搜索了一下找到一个网站，大家先看看一下资料，看看你会不会心动：
公司名称：陕西京鑫投资担保有限公司
网站地址：http://www.sxjxtzdb.cn/
企业注册信息：http://www.xags.gov.cn:8003/ggao/showdj.asp?nbxh=0100100108710
公司网站上的宣传语：请不要相信一些所谓先汇利息或手续费的的骗子,本公司郑重承诺贷款成功后收费,如不成功不收取任何费用.
我打电话过去咨询个人无抵押无担保贷款3万，接电话的是一个女的，我告诉她只能提供身份证、户口本和交通银行信用卡的复印传真件。对方说可以。我十分高兴。当时我确实完全相信这是一家正规真实的贷款机构。于是她让我下载网站上的贷款申请表，填写后发进对方邮箱。我照做了。她说第二天才能答复是否能审核通过。
第二天上午，她打电话过来说恭喜功过审核了，让我告诉她传真号码，她把合同传真过来就可以下款了。我说我的身份证和户口本都还没有传给你呢!她说昨天不是传了吗?那你传过来吧。——这个时候，我开始有点怀疑。连身份证和户口本的传真件都还没有看到，就说签合同了，不太像正规公司吧？
我还是抱着侥幸的心理，心想对方或许只是一时疏忽，就把合同签了，和身份证、户口本、信用卡复印件一起传真了过去。传真完之后，对方说半个小时左右就可以下款。
因为我提供的是建设银行的卡号，这张卡设置了短信提醒，每一笔进帐出帐我都有手机短信提示。于是这半个小时我焦急地等待了短信，希望短信告诉我天上的馅饼掉下来了。
过了半个小时，骗子打电话过来说已经拨款了。我说没有啊，没有款进啊!她说3万的贷款是从香港国际银行打过来的，暂时冻结，在建设银行这里是查询不到的，让我打香港国际银行的电话4008801033输入卡号密码查询。
（我的朋友还是有点理智的）这个时候，我对这个公司的信任度已经降低了80% 。首先，我从来没有听说过香港国际银行，也不相信这个公司需要从香港帮我贷区区3万块钱。其次，这个400号码不是建行官方服务电话，让我输入密码是不是为了记录我的密码盗取我卡里的款项?
这个时候，我基本已经认定是骗局了，非常的失望和愤怒。但是我决定继续探个究竟。我打了很多遍才打通这个400电话，电话一接通就是：“香港国际银行语音查询系统欢迎您”。接下来有中文或英文的选择，然后是选择银行。国内的大部分银行都齐了。我按3选择了建设银行。然后让我输入建行帐号和密码。我输入卡号，然后输入了一个错误的密码，系统居然知道密码错误!难道，这个400电话号码真的接入了建行的数据库?一不做，二不休，我要弄清楚到底怎么回事，反正卡里只有300多块钱。于是输入了正确的密码。系统真的就通过了，然后按1查询余额，接着系统就告诉我有3万的贷款到帐。
我打电话给那女人，她说查询到贷款到帐了，就必须按照合同最后一条，支付2000元的合同保证金，这3万贷款才能真正进入我的建行卡进行支配。这个时候我才发现合同有保证金这一条。
我对她说：你是不是骗钱啊?不是说下款前不收任何费用的吗 ？
她说：你说话小心一点!乱说话是要负法律责任的!我们是1000万元资金注册的正规公司!
我说：可是我没有那么多钱啊!
她说：1000多块钱都没有，你贷什么款?你是不是想骗我们公司的钱啊!这点钱都没有，怎么保证以后你能还款啊!　
我说：难道我交了这1000多块保证金，就能保证我以后一定还款?!我查过根本没有香港国际银行这个机构!
她说：香港渣打银行、香港汇丰银行你没听说过?!这两个银行你都没听说过!
我说：这两个银行我听说过，但是没有香港国际银行!
她说：香港国际银行就香港的这两个国际性的银行!我们是从香港帮你将贷款划过来的，你刚才也查询得到!! 　　我说：那个400电话都不知道是什么电话，我怎么保证它说的是真的!我在工行根本查不到有钱进来!
她说：你不交那合同保证金，合同是不能生效的。
我说：你先把款打给我，我再交保证金。
她马上把电话挂了。
我的朋友最后在保持一定理智的情况下没有上当受骗，避免了一定的损失，但是，他不知道接下来怎么办，他已经没有其他办法解决资金困难了。　后来找到我，我成功的帮他解决了资金的问题。
在现在深圳这个物欲横流的社会，需要贷款的人也非常多，于是就有了非常多的骗子公司，为了避免大家以后再次上当，我总结了一下几点：
1.在未拿到实际的贷款之前，绝对不支付一分钱，不管什么费什么利息，不管对方怎么解释;切记!

2.一定要查对方手机号码的归属地。手机好吗归属地与他声称所在的城市不相符的话，基本可以认定是骗子。

3.即使你见到对方的人、到过对方的公司，也不代表对方不是骗子。

4.如果查询到贷款已经实际性地进入了你的帐户，马上全部取出来转移到对方不知道的其他银行卡里。千万不要看到款进了就支付费用，因为有的骗子可以在你支付费用后把钱又弄回去。切记!

5.如果需要在深圳贷款，一定要到比较知名的贷款公司上门办理，这样绝对会比较有保障。

希望还有跟我朋友一样有资金周转难问题的人，能够时刻保持大脑的清醒，也希望国家能够让银行放宽对个人贷款的条件，让真正需要资金的人能够贷到钱，而不至于让需要钱的人再让骗子骗而导致雪上加霜。

近几年来，深圳小额贷款公司发展迅速，深圳就有几十家小贷公司，网点达数百个。然而，这些小额贷款公司是怎么运作的，其费用到底有多高，一直在大众心中是个谜。

某报记者日前通过调查深圳多家小额贷款公司，揭开其中不为人知的暴利谜团。

实际费用超基准四倍

记者先后电话咨询了5家小贷公司，称想借款10000元，一年期。得到的答复基本雷同——贷款需扣除2%的手续费，实际到账9800元；利息按月算，每月1.3%，外加1%的管理费，两者加总为每月2.3%；每个月还款1063元（含本息等所有费用），共还12个月（期）。

对于折合年息，小贷公司均避而不答，只说客户多是短期贷款，皆以月计算，没有以年计算的。某从事财务工作的会计人员经过计算，给出的答案是（年息）高达30%左右！而记者使用中国银行官网上的贷款计算器进行试算，结果显示，资金流基本相同的情况下（到款9800元，每月还款1063.03元，共偿还12个月），计算器显示的年化利率接近30%。

上述会计人员表示，估计中行官方用的是简要算法。“主要是因为小贷公司的计息方式是全额计息，而银行用的是余额计息。在银行分期付款，你这个月还了一部分本金，下个月计算时候就按未偿还的本金计算；而小贷，虽然你每个月都还了833元的本金，本金应该越来越少，但它每个月计算的时候仍是用10000元的本金乘以月息1.3%，即使你的本金只剩下1元未还，仍然按照10000元计息。”上述会计人员解释说。

记者获得的一份小贷公司贷款合同显示，其每月还款额的计算方法为：每月偿还本息合计＝［〔贷款金额×月利率×贷款期限〕＋贷款金额］／贷款期限；每月还款额＝每月偿还本息合计＋每月行政管理费。上述月利率按1.3%来计算的话，贷款金额为10000元，贷款期限为12个月，每月偿还本息合计为963元，加上1%的100元行政管理费，月还款额为1063元。也即，上述公式10000元贷款本金对应的贷款期限为12个月，而实际上的贷款本金由于每月还款而逐月递减。

《深圳市小额贷款公司试点管理暂行办法》对小额贷款利率上限作了规定：“贷款利率上限放开，但不得超过司法部门规定的上限。”

而最高人民法院 《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》则规定：“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍。”

小贷公司显然对法律规定有所应对。据了解，在每月2.3%的费用中，利息为1.3%，另外1%被称为“管理费”。最新的一年期贷款基准利率为6.56%，四倍基准利率为26.24%。如果简单用小贷公司所说的月息1.3%计，年息为15.6%，低于四倍基准利率；但如果加上所谓的“管理费”，按2.3%的月息计，年息达27.6%，已超过四倍基准利率这一上限。

但上述月息只是小贷公司宣称的利率，按其客户实际的月还款计算，真实利率水平已远远超过四倍基准利率。

按该例子，即使只计算小贷所说的1.3%月息，客户的成本也达到了31.6%，超过了银行一年期贷款基准利率6.56%的四倍。算上管理费，更是达到了基准利率的近八倍！

“民间借贷中，银行同类贷款利率四倍以上的利息是不受法律保护的。”法律工作者张先生明确表示。

提前还贷：违约金+利息？

而对于提前还款，根据一家小贷公司工作人员的回复，如果还了6期（也即1063×6=6378元）之后，提前还款，需要一次性还款5879元。

记者计算了一下：剩余本金是10000-833×6=4998元，违约金是10000×3%=300元，两者共计5298元。而5879-5298=581元。这581元的差额是怎么回事？是否合理呢？

深圳市亚联财小额信贷有限公司（以下简称亚财联）的工作人员告诉记者，提前还款时的还款额包含“本金、利息、行政管理费、提前还款手续费、罚息、复利等其他费用”。记者又追问具体计算方法，他称“很复杂，电话里说不清楚”，并强调“与银行的计算方法一样”。

记者致电某银行贷款客服热线，客服人员表示，客户分期付款的利息是按余额计息的，若提前还款，银行只会收取实际使用期间的应收而未收的利息，而是否收取违约金则和贷款品种有关，有的贷款是不收违约金的。

“如果客户支付了违约金，就不应该再支付利息，归还剩余本金即可。”上述法律工作者张先生质疑小贷公司的这种做法。

《合同法》第208条规定：借款人提前还款的，除当事人另有约定的以外，应当按照实际借款的期间计算利息。

根据记者得到的资料，小贷公司和客户签订的合同中确有一页“提前还款清算表”，那么表中的“提前还款应偿还金额”双方是怎么约定的呢？

“签合同的时候就只给了一个提前还款清算表，我根本没有细看，更没有和我们商量。”一小贷公司的客户称。

对此，上述张先生表示，这属于不合理的格式条款，消费者有权提出异议。提前还款，偿还剩余本金是理所当然的，支付违约金是有道理的，毕竟打乱了借款人的资金使用计划，但是既然已经支付了违约金，还要再支付其他额外费用就不合理了。

小贷公司暴利之嫌

尽管利息如此之高，但小贷公司的坏账率并不高。

深圳市金融办发布的“2011年1~5月份深圳金融运行情况”显示，32家小额贷款机构自开业以来，为社会解决206.69亿元的融资需求，营业收入5.28亿元，净利润2.63亿元，本年度新增贷款63.10亿元，贷款余额40.51亿元，不良资产余额1.34亿元。以此来看，小贷公司的不良资产率确实不高。

既然坏账率不高，高利率的另外一个可能是小额信贷的展业成本过高。

《每日经济新闻》记者调查获悉，小贷公司员工的待遇偏低。业务人员只有1000多元的底薪，提成一般是客户贷款量的1%到2%，这个成本被客户的手续费——贷款额的2%（如上文所述，贷款10000元，先扣200元）所覆盖；内勤人员的月工资不过3500元左右，一个网点内勤人员合计不超过10人。

与之对应，每个网点的收益却很高。业内人士透露，生意稍好的小贷网点，每个月可放款400万元，贷款存量可达4000万元。贷款存量一年的利息 （51.71%）收入就高达2068万元。

亚联财官网显示，该公司发展迅速，今年以来在深圳的网点从28家增加到35家，且在沈阳、大连和昆明等城市新设立了分支机构。

“银行的利率低，但很难贷。”从事五金生产的王老板说出了苦衷：“除了繁琐的程序，很多银行贷款人员会暗示你给‘好处费’，这个太费精力；小贷利率高，但它确实方便。”

民生银行贷款顾问邢炯泳提醒：“部分客户可能不了解银行的情况。中小银行针对小微企业的创新产品不断推出，但不为市场所知，造成了银行找不到客户、客户找不到银行的尴尬局面。”

    前面几篇详细介绍了一些比较大的深圳小额贷款公司后，今天再介绍一下一个在贷款领域以创新模式运行的公司：宜信信贷。

    宜信成立背景

    宜信是中国领先的从事个人信用贷款咨询与管理的专业性服务平台，在中国率先推出“个人对个人”（“Peer to Peer” 或称“P2P”）的信用贷款和财富管理服务。公司总部位于北京，并在上海、广州、深圳、沈阳、大连、哈尔滨、济南、青岛、武汉、长沙、昆明、杭州、南京、苏州、西安、成都、重庆、郑州等全国30多个城市建立了全国性的服务网络。

   宜信引入国外先进的信用管理理念，结合中国的社会信用状况，为平台两端的客户提供包括信用咨询、评估、信贷方案制定、协议管理、回款管理等多方面专业的全程信用管理和财富管理服务。通过宜信搭建起的信用平台，使两端客户之间的信贷交易行为变得更加安全、高效、专业、规范。

   模式创新

宜信在中国率先推出“个人对个人”（Peer to Peer 或称“P2P”）的信用贷款服务平台。宜信P2P平台模式创新、理念独特，开创行业之先河。宜信引入了国外先进的信用管理理念，结合以中国的社会信用状况，为平台两端的客户提供包括信用咨询、评估、信贷方案制定、协议管理、回款管理等多方面专业内容的全程信用管理服务。通过宜信搭建起的信用桥梁，平台两端客户之间的信贷交易行为变得更安全、高效、专业、规范。

关于P2P：

“P2P”即“个人对个人”，是一种与互联网、小额信贷等创新技术、创新金融模式紧密相关的新生代民间借贷形式，它最大限度地为熟悉或陌生的个人提供了透明、公开、直接、安全的小额信用交易的可能。

P2P个人借贷的特点：

直接透明

出借人与借款人直接签署个人间的借贷合同，一对一地互相了解对方的身份信息、信用信息，出借人及时获知借款人的还款进度和生活状况的改善，最真切、直观地体验到自己为他人创造的价值。

信用甄别

在P2P模式中，出借人可以对借款人的资信进行评估和选择，信用级别高的借款人将得到优先满足，其得到的贷款利率也可能更优惠。

风险分散

出借人将资金分散给多个借款人对象，同时提供小额度的贷款，风险得到了最大程度的分散。

门槛低、渠道成本低

P2P借贷使每个人都可以成为信用的传播者和使用者，信用交易可以很便捷地进行，每个人都能很轻松地参与进来，将社会闲散资金更好地进行配置，将中高收入人群的闲余资金合理地引向众多信用良好且需要帮助的中低收入人群。

   宜信在主推在线贷款平台的同时，也有从事传统模式的个人贷款。它的产品主要分为以下几种：

一、薪金贷
申请资格：
1．在深圳工作或居住
2．有稳定的工作及收入（现单位工作3月以上）
贷款额度：1万-30万
贷款期限：3至36个月
所需资料：
1．身份证
2．劳动合同或公司开具的有效证明
3．最近6个月银行代发工资流水或能代表个人收入的银行流水
4．若租房，需提供最近一个月的租金单或水/电费单
5．居住证、厂牌、车辆行驶证、社保卡（如有需提供）

二、楼易贷
申请资格：在深圳拥有房产或按揭中的商品房产、福利房、微利房。
贷款额度：1万—50万
贷款期限：3至36个月
所需资料：
1．身份证
2．劳动合同或公司开具的有效证明
3．最近3个月银行代发工资流水或能代表个人收入的银行流水
4．个人房产证或按揭购房合同，及最近一个月的租金单或水/电费单
5．按揭中的房产需提供最近三个月的银行按揭还款流水记录
6．社保卡、车辆行驶证、信用卡近期帐单（如有须提供）

三、生意贷
申请资格：
1．经营时间6个月以上，有无营业执照均可
贷款期限：3至36个月
贷款额度：10万—500万
所需申请文件：
1．法人代表身份证。
2．贷款申请人最近一年的对公帐户流水，以及个人银行流水
3．办公用地的租赁合同或自由房产权证
4．贷款申请人最近一个月的经营场所租金发票水电费单据
5．近起业务合同，定单。

以下资料如有需提供：
1．贷款申请人的营业执照，组织机构代码，税务登记证
2．贷款申请人基本的开户许可证
3．贷款申请人最近3个月缴税证明（税务局出的完税证明）
4．特殊场所经营许可证（消防许可，经营许可）

    在当前国家采取货币紧缩政策的前提下，中小企业贷款难的问题非常突出。在这样的前提下，深圳的小额贷款公司、担保公司在今年以喷涌的形式不断成立。今天给大家介绍一下深圳市证大速贷小额贷款股份有限公司。

   成立背景

深圳市证大速贷小额贷款股份有限公司成立于2010年4月19日，是一家专门为中小企业和个人提供快速便捷、无抵押、无担保小额贷款服务的专业机构，注册资本1亿元人民币。第一大股东证大集团（0755.HK）是以专业金融综合投资及房地产开发经营为主业的大型民营企业集团，总资产规模逾100亿；第二大股东西安国际信托有限公司主要从事资金信托、融资租赁、投资银行业务等金融业务。公司拥有雄厚的资金实力和丰富的社会资源，以创新的管理理念、全新的服务模式 、杰出的管理团队，采用贴近客户、连锁经营的模式为广泛民众提供快捷便利的小额贷款服务，立志成为全国小额贷款领域的领军者，打造微金融领域知名品牌。

   产品介绍

一、薪金贷
申请资格：
1．在深圳工作或居住
2．有稳定的工作及收入（现单位工作3月以上）
贷款额度：1万-30万
贷款期限：3至36个月
所需资料：
1．身份证
2．劳动合同或公司开具的有效证明
3．最近3个月银行代发工资流水或能代表个人收入的银行流水
4．若租房，需提供最近一个月的租金单或水/电费单
5．居住证、厂牌、车辆行驶证、社保卡（如有需提供）

二、生意贷
申请资格：
1．经营时间6个月以上（有无营业执照均可）
贷款期限：3个月—36个月
贷款额度：1万—100万
所需申请文件：（以下资料只需要复印件）
1．贷款申请人身份证
2．贷款申请人最近半年的对公账户流水或个人银行流水
3．经营场所的租赁合同或自由房产权证
4．经营场所最近一个月的租金单或水电费单据
5．贷款申请人个人住所最近一个月的租金单或水电费单据
6．近起业务合同、定单、购销合同

三、楼易贷
申请资格：在深圳拥有房产或按揭中的商品房产、福利房、微利房。
贷款额度：1万—50万
贷款期限：3至36个月
所需资料：
1．身份证
2．劳动合同或公司开具的有效证明
3．最近3个月银行代发工资流水或能代表个人收入的银行流水
4．个人房产证或按揭购房合同，及最近一个月的租金单或水/电费单
5．按揭中的房产需提供最近三个月的银行按揭还款流水记录
6．社保卡、车辆行驶证、信用卡近期帐单（如有须提供）

可选择性提供的资料（有助提高批款通过率）：
1．贷款申请人的营业执照
2．组织机构代码
3．税务登记证
4．贷款申请人基本的开户许可证
5．贷款申请人最近3个月缴税证明（税务局出的完税证明）
6．特殊场所经营许可证（消防许可，经营许可）

      深圳的中小企业大概有30万家，占据了深圳所有企业的85%，这些企业正日益成为深圳经济发展中的重要支柱，为深圳又快又好地健康发展贡献了不可磨灭的力量。但是长期以来中小企业由于自身规模的原因，一直以来都得不到银行方面很好的支持，这很大一方面影响了深圳中小企业的发展，这已经引起了深圳市政府有关部门的高度重视。

       有人从深圳市有关部门了解到，为解决深圳中小企业贷款难的问题，为深圳中小企业快速发展创造更好的金融环境，深圳将在全国首创“互保金”制度基础上，专门成立“深商银行”（或者“深圳民企银行”）主营深圳中小企业贷款业务。

      据了解，在此之前，深圳为应对深圳中小企业“融资难”设立了重点民营企业“互保金”制度。深圳市政府承诺对合作银行为“企业池”中的企业提供的单笔额度超过3000万元、期限在3年以上的贷款提供一定比例风险补偿。设立重点民营企业“互保金”贷款就是深圳为应对企业“融资难”推出的一项创新举措，旨在构建重点民营企业中长期贷款信用平台与补偿机制，以民营领军骨干企业为主体，成立“重点民营企业池”，池中企业首先按我市重点民营企业互保金管理办法设立“互保金”进行自我增信，政府承诺对合作银行为“企业池”中的企业提供的单笔额度超过3000万元、期限在3年以上的贷款提供一定比例风险补偿。企业在申请“互保金”银行贷款的过程中，将由联席会议对其资质（包括技术水平、是否符合行业未来发展方向等要素）进行严格评定，由专家小组出具意见。

      据悉，在实施“互保金”制度以来，深圳市政府已经首期安排10亿元的专项资金，与“互保金”共同构建增信平台，银行根据这一平台所提供的资金规模形成放大效应，为符合条件的中小企业提供源源不断的贷款支持。

     目前深圳互保金账户资金规模已经接近4亿元，已经为360多家深圳中小企业贷款130多亿元。截止目前，深圳“互保金”贷款平台尚未产生“坏账”，并且受贷的这些企业在受贷后的发展状况良好。今年，20多家“互保金”合作商业银行预计还将继续为深圳中小企业提供200个亿商业贷款。

     深圳市在为解决中小企业贷款难的问题上不断创新，逐渐完善金融机构的职能，逐步建立起一套能够完全服务于具有创新发展精神的中小企业的金融体系，实现以金融机构的创新来带动深圳中小企业的发展，这一点如果能够做好，将来可以在全国推广！

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       在深圳，各式各样的贷款广告充斥着街头巷尾，有担保贷款的，有信用贷款的，有抵押贷款的，真可谓是琳琅满目啊！可是，对于这样的广告，更多的人认为是深圳的牛皮癣，影响了深圳的市容;也有人认为这是骗人的，更多甚者直接就认定为高利贷。其实，这广告的背后就是深圳大大小小的小额贷款公司的业务员所付出的努力！先抛开这些小广告带来的负面影响不谈，这其实就侧面反映了小额贷款公司存在的价值。

      长期以来，由于政策的原因，银行一直都处在非常强势的地位，一般情况下都是别人上门去找银行贷款，银行对贷款人的要求还非常的严格，要经过各种各样条件的审核和漫长的审批流程，当然，能从银行贷到款的人还是非常幸福的。对于中小企业这些既无抵押，盈利状况又不明晰，风险巨大的小客户来说，银行是看不上的。但是中小企业的这个需求却是非常旺盛的。那这个需求由谁来填补呢？毫无疑问，就是深圳的一些小额贷款公司和民间借贷来提供。但是深圳小额贷款公司比银行高几倍的费用却一直被人认为是高利贷公司。

      按照国家相关法律规定，小额贷款公司贷款水平不能高于银行利率的4倍。按照目前的银行利率水平，深圳小额贷款公司贷款年利率一般为20%-25%。
　　那么，深圳小额贷款公司是否在放高利贷？而且还是国家批准的。

　　对这个问题，从经济学的角度来分析，“高利贷”就是利率比较高的贷款，利率的高低是由市场的供求关系决定的，跟人的“良心”和“人品”关系不大。所以只要市场资金供不应求，就必然出现高利贷，高利贷是将稀缺的资金进行最佳配置的有效手段。另外，只要是不含欺骗并不损害第三方利益的交易都会产生新财富，所以“高利贷”是能产生新财富的，也是利人利己的，世界上没有任何一个人借“高利贷”是为了用来损害自己的利益。

　　有史以来，高利贷的产生主要源于：

　　1、市场资金真的供不应求；

　　 2、政府对金融的过度管制，造成了人为的资金短缺；

　　3、政府对贫困人群救济不足，造成有些穷人为了生计而借高利贷；

　　4、有些信誉很差的赌徒为了赌博铤而走险。

　　在政府对贫困人群救济严重不足的时代，贫困的人因为遇到天灾人祸或重大疾病，在明知没有偿还能力的情况下不得不借高利贷，最后被放高利贷的人盘剥，甚至被有钱有势的人逼得倾家荡产。这样的高利贷是不可取的，这种高利贷的存在确实与政府对贫困人群的救济不足密切相关。

　　 人类自从有货币以来，高利贷在绝大部分国家不同程度地存在着，利率的高低主要取决于市场的供求关系。而政府在严格管制金融的前提下对高利贷的打击通常会使市场资金变得更加稀缺，因而使利率进一步走高。

　　改革开放以来，随着深圳市场经济的进一步发展，在金融政策并没有太大变化的前提下，深圳的民营企业绝大部分是靠民间融资起家和发展的，而民间融资因为资金的稀缺性，利率往往都是远远高于国家法定利率的，也就是说大部分都是高利贷。是高利贷支持了深圳中小企业的快速发展。

　　 通过对市场的调查了解，我发现深圳的高利贷市场正在发生以下变化：

　　1、利率随着国家的政策而不断调整；

　　 2、随着深圳经济的进一步发展，穷人不再需要借高利贷；

　　 3、随着深圳经济的发展，借高利贷的人主要集中为富人老板而不是穷人，高利贷主要用于给富人创造更多的财富。

　　所以，大部分的高利贷在中国已经演变为能创造新财富的利人利己的经济活动。根据有关调查显示，发现借高利贷的绝大部分是富人老板，并且双方都认为是双赢的公平交易。

　　
　　资金是中小企业的命脉，凡是经济发达的国家和地区就是金融业发达的地方，凡是金融业发达的国家和地区的经济就一定很发达。这一点在深圳体现的比较明显。深圳的中小企业发达，很大程度上是得益于金融业的发达。
　　
　　但由于受传统思想的影响，很多人从来不向人家借钱，也不将自己的钱借给人家，这样造成了市场资金的更加稀缺，其结果是损人不利己的：

　　一方面，有钱的人没有按照市场价格得到利息，活钱变成了死钱；另一方面，使很多的创业者得不到创业资金，使很多很好的创意和投资项目胎死腹中，使很多很有前途的中小企业仅仅因缺少资金而得不到很好的发展，甚至因资金链断裂而关门大吉。

　　考虑到深圳当前的经济发展水平及民营企业特别缺乏资金的实际情况，把钱借给急需资金的民营企业得到高于银行利率的利息，无疑是一个很好的投资渠道，这样可以一举两得：一方面赚了比较高的利息；另一方面，支持了民营企业的发展。此等美事，何乐不为哉！

　　有不少人问：“高利贷是否受法律保护？”

　　《中华人民共和国合同法》第二百一十一条规定：“自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。”同时，根据最高人民法院《关于审理借贷案件的若干意见》第六条的规定：“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的4倍（包含利率本数）。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。”按照这一司法解释，民间融资的年利率只要在29.88％以内都是受法律保护的（2007年12月21日起，银行一年期贷款的基准利率为7.47％），即使超出了29.88％的年利率，也不是这笔钱都不受法律保护了，而只是超出29.88％的那部分利息不受法律保护。

　　因此，深圳小额贷款公司给出的贷款年利率为20%-25%是受法律保护的。

　　虽然法律规定“超过银行同类贷款利率的4倍（包含利率本数）以上的部分利息不予保护。”但在实际操作中，很多商人之间的借款利率经常远远高于这一规定，但违约的人并不多。因为能借到高利贷的商人的信誉一般是不错的，对信不过的贷款人通常是设定了抵押的，并且一个商人如果他不守信用，以后他就很难在圈子里混下去。所以，借款人借钱之前一般都进行了精确的计算，确实认为借这笔钱能帮自己赚更多的钱才借的。

　　虽然发生在商人之间的“高利贷”是能产生新财富的，也是利人利己的。但这样高的利息成本会使很多生命力不旺盛的企业关门倒闭。所以国家应该利用市场的手段减少高利贷的发生而不是通过打击。正是在这样的经济环境下，深圳小额贷款公司，是市场的需要，它填补了银行做不到的空白市场，是受深圳广大中小企业的欢迎的。

       很多刚入这行的新人可能非常的迷茫，知道这个市场很大，但是不知道从哪里下手。我今天就简单的把我自己的经验介绍一下，希望能够给刚入行的新人或者是入行一段时间但仍旧在迷茫的朋友一点帮助。

       首先要找准自己的目标客户。贷款这个行业也有很多的细分，有做企业贷款的，有做抵押贷款的，有做无抵押贷款的等等，针对自己的产品找出自己的目标客户群，然后分析目标客户群的一些特性。就拿做深圳小额贷款的来说吧，一般情况下需要小额贷款的有几种人：1、上班族。2、个体户老板。3、小企业主。找准了目标人群后，接下来就是如何去找他们了。

       其次，如何找到自己的目标客户。对于这点，我总结了几点仅供参考：

1. 陌生拜访：扫街，扫楼，上门派发宣传单，口头宣传 。这一点新人一定要做，而且要做的出色才行。
2. 户外推广：小区/大型超市门口/公交车广告位/报刊亭广告位/三轮车车身广告。
3. 媒体广告：报纸、电台、电视、车体广告、横幅。这些宣传费用会比较高，在做之前要先衡量一下自己的钱包了。
4. 网络推广：公司网站、行业网站、论坛、博客、QQ群。网络推广最轻松，但是见效却是比较慢的。
5. 电话营销：根据黄页打电话、发短信。群发短信可以通过搜集一些大型网站如阿里巴巴里面公司老总的电话来发送相关的贷款信息。或者是直接找短信群发公司买客户资源，不过这种效果并不是很好。
6. 老客户介绍：老客户介绍新客户。这个是成功率最高的，适合做了有一段时间并且有一些客户的朋友。对于这些老客户，一定要定期做好维护，它可能会再贷款或介绍朋友给你。业绩做得好的朋友一定在这方面是非常成功的。对于怎么样去维护老客户以后我会再写篇文章详细介绍。
7. 人脉效应：亲朋好友、培养兴趣爱好、聚会交友。这个就要求比较高了，需要各位多交际，广交朋友，尤其是同行，可以相互交换客户资源。

     深圳小额贷款的市场非常的大，待遇也还过得去，但是真正能够坚持下来的人却没有多少，二八定律同样适用在贷款行业。做好深圳小额贷款我认为没有什么诀窍，关键还是取决于个人。只要能够把上面的7点认认真真做好并且坚持下去，相信你一定可以在深圳贷款行业做的非常出色。

       整天接触贷款，尤其是一些做大项目的担保贷款可能就需要个人去写这个贷款合同。很多刚开始做这行的朋友可能都不太清楚怎么去写这个贷款合同，我因为有做过几次深圳贷款合同的草拟，所以就把我自己的一些经验介绍给大家，仅供参考！

      一般情况下，银行受理深圳贷款企业或深圳个人贷款申请书后，将按国家政策和银行有关贷款办法进行审查，决定是否贷款支持。待银行对贷款申请书同意后，创业者即可与承办银行商谈，按国家《贷款合同条例》的规定，正式签订贷款合同。贷款者应该对合同的条款仔细研究清楚后再行签订，避免以后发生纠纷。

  贷款合同的基本内容应包括：

  一.借贷双方单位名称及项目名称。

  二.贷款种类。一般会按照信用程度来划分，可分为信用贷款、担保贷款、保证贷款、抵押贷款、质押贷款等。

  三.贷款条件及用途。该条款表明除合同约定的使用用途外不允许挪作他用，一旦发现有违规的情况可以提前终止合同。

  四.贷款金额。分别列明外汇贷款币种及金额、人民币贷款金额，并列明分年、月支用外汇贷款及人民币贷款金额。

  五.贷款利率及其他费率和付息期。

  六.还款期限。包括还款资金来源、分期还本付息计划及还款方式。

  七.贷款的担保方式和担保单位，担保人的经济责任。

  八.违约责任。包括贷款逾期、不按规定用途使用贷款的惩处办法。

  九.借贷双方单位的权利和义务、应承担的经济责任。

  十.根据不同贷款项目的具体情况应补充的其他内容。

    以上只是个人在工作中总结出来的经验，未必会很正确。如有朋友要参考的话最好还是咨询一下专业人士为宜，避免犯下严重的错误。

       2011年以来，央行6次提高存款准备金率、3次加息，是为了控制市场资金的流动性，在深圳，这一举措已经初见成效，但与此同时，深圳的实体经济也受到了相当大的冲击。根据一份权威调查机构调查显示，在深圳，至少有80%的中小企业，面临无法融资的困境，资金缺口已经到达了令人惊讶的6000亿元。

      一家位于深圳观澜的工厂，主要从事模具原器件的开发和生产，车间里面的几条生产线已经远远满足不了现在产能需求，由于资金面临困境，只能先买一条，生产了一段时间攒够了钱再买一条。厂房是别人的，流水线是从别人用过的手里买来的，凭借这些固定资产，面对银行贷款各种各样的条件，只能望“款”兴叹。

       据业内人士透露，目前中小企业如果向深圳各大银行贷款，年息大约是7%左右，但是要求有固定资产抵押，而且手续繁琐，周期长。一般从申请到贷到钱往往需要三到四个月的时间，中小企业要贷款的时候又是比较急的，银行的“高效率”程序让深圳中小企业望而却步。而一些深圳小额贷款渠道，虽然对资产抵押要求不高，企业经营时间和流水达到一定规模就可以，但是这些小额贷款公司普遍年利息从40%-100%不等，面对如此高的费用，让现在很多盈利状况不是很好的中小企业望而生畏。

       一方面是捉襟见肘的资金，另一方面是普遍需要垫付的行业“潜规则”，而且人工、原材料、水电费、厂方租金等生产成本不断上升，不少企业为了能够在如此恶劣的环境中生存下来，不得不缩小企业生产规模，就算是有订单也不敢去接，为的就是能够渡过眼前的难关。像这家工厂，今年就已经拒绝了好几单大额的订单，同时也减少了工厂20%的员工。

       深圳银监局监测，深圳小企业的订单与销售面临下滑迹象，在调查的20个行业中，有15个行业毛利出现下降，整体环比下滑2个百分点;11个行业的出口出现下滑，整体出口额环比下滑75%，深圳中小企业融资之难，已经让这些曾经为深圳创造巨额外汇收入的企业陷入了困境，现在可以说是四面楚歌。

      面对政府不断加大的宏观调控政策，我觉得深圳的中小企业必须采取更多的创新的思维去融资，例如有新闻报道的到香港去融资，还是就是中小企业联合担保向银行贷款等，这些都是可以学习的。只要渡过了眼前的难关，相信很快就能见到彩虹。

     如果有中小企业需要深圳小额贷款的，也可以联系本人：温先生。联系电话：13418634293.