深圳个人贷款_深圳小额贷款_深圳贷款_深圳痛快贷款

         近日，出现在各大新闻媒体头条的莫过于有企业状告深圳建行为“全球最大高利贷公司”的一则新闻，谁是谁非？有记者专门为这事进行了仔细的调查。

         近日，深圳民企新星化工公司向媒体曝光该公司向深圳建行贷款的遭遇，直指深圳建行为“全球最大高利贷公司”。

　　对此昨日深圳建行正式对此事作出回应，表示他们非常的冤枉，并出示了相关的原件来表明事情的缘由，表示新星公司的指责实属无稽之谈，该公司在建行的3000万元贷款两年支付的成本不足300万元。

         这件事直接牵涉出了前两年深圳市政府推出的互保池的制度，从而引起了大家的重点关注。

　　根据新星公司的介绍，2009年为向建行深圳分行申请贷款6000万元，加入了深圳市总商会互保池，从而获批3000万元贷款，期限为3年。

　　新星化工由于业绩稳步上涨，盈利能力不断增强，在不到2年的时间内就提前清偿了贷款，但就在公司筹备赴香港上市时期，却被建行深圳分行告知由于签署了“期权财务顾问协议”，该协议涉及到公司3%的股权，为此，双方直接闹上了法庭。

　　新星公司表示，在这份期权财务顾问协议中，建行以极低价格对即将上市的新星化工公司拥有3%比例期权。

　　为此新星化工诉诸法律，而深圳建行随后提出仲裁反请求。

　　而一旦反请求成功，加上已还给建行的本利，3000万元贷款总共需支付给建行6918.13万元。

　　在新星化工看来，这是深圳建行联手深圳市总商会的“互保池项目”共同“下套”，使得新星化工陷入天价利息的圈套之中。

　　新星化工位于西丽，昨日记者根据其对外公布的号码拨打电话，一直都是无人接听的状态。记者赶到新星化工的生产基地西丽，一位不愿透露姓名的部门负责人表示目前公司正值生产旺季，相关部门的领导人出差未归，一切事宜需等负责人回来定夺，因此目前对于媒体不作回应。

　　对于新星公司的指责，昨日深圳建行进行正式回应，建行晒出了财务报告称，“贷款3000万需还6900万”的说法不属实，其贷款3000万两年支付的成本不足300万元。

　　这一事件使得2009年初，深圳市总商会发起成立“互保池项目”受到质疑。

　　对此深圳建行解释，互保金贷款是深圳市政府经长期调研，专为解决民营企业融资难问题，会同深圳多家大型商业银行共同商议的结果，而且该制度有上报相关监督部门批复，是受法律保护的行为。

　　目前深圳共有17家银行参与互保金业务，共有7家银行累计为240余家企业提供了超过150亿的贷款，涌现出一批行业领军企业、上市准上市企业，极大促进了深圳民营经济的发展。

         这次的事件，从另外一个角度也反映出深圳中小企业贷款的相关政策保障制度不够完善，导致贷款人和借款人之间发生矛盾，希望政府相关部门能够尽快解决此类事件，进一步完善相关的制度，保障深圳贷款的有效进行。

6月23日，央行将存款准备金率再次上调0.5个百分点，大型商业银行的存款准备金率达到21.5%的历史高位。同时，各地均爆出了中小企业融资难的问题，《深圳市中小企业发展情况报告》调查显示，仅深圳地区就约有80%的中小企业存在融资难，资金缺口约6000亿元。

　　在这种紧缩环境下，各个小额贷款公司、典当行的融资额都有了一个较大数量的增长。“今年上半年肯定是增长非常大的，融资金额与去年同期相比增长了50%左右。”深圳某典当公司一位高层管理人员接受记者采访时称。

　　非银行正规军的发展

　　“上半年我们大约累积发放4个多亿，相当于去年全年的一个总额”。深圳市证大小额贷款有限公司总经理李先生说到。

　　中国人民银行日前发布消息称，今年上半年，小额贷款公司机构数量及贷款余额快速增长。截至6月末，小额贷款公司机构数量达到3366家；贷款余额2875亿元，上半年累计新增贷款894亿元。

　　深圳生源典当公司王洪告诉记者，“与去年同期相比，我们的融资额增长了55%左右。”相关数据显示，2011年1~6月，全国典当业实现典当总额1200亿元，同比增长45%。

　　短期贷款

　　邓小军在深圳经营了一家在网络上进行手机、电脑等数码产品销售的公司，从去年开始，他就一直在一个网上融资平台进行融资，他认为这样的方式比较灵活，“我有100万的额度，但是我可以不用完，需要的时候都可以用。”他说道，“其实以我现在的资质在银行贷款也是没有多大问题。”他说，目前，银行对我们这样的中小企业会比较支持，利率可能是会低一点，但是耗费的精力和人力成本会比较大，算上你的时间成本、人际关系成本的话，费用不一定会低。而且银行多数需要有中介机构才可以。”

　　“到典当行来融资的，大概60%是没有办法在银行进行融资的。”王洪说道，还有另外一个情况就是比较急需资金，比如你需要100万，但是只需要一个星期，像这种情况，银行不可能会有这样一个业务，这类业务也算是典当行的主要业务。

　　信安易贷某高层管理人员告诉记者，他们目前的贷款期限一般是半年到3年左右，期限都不算太长，与银行比，他们的优势主要是速度、效率、灵活性上面，因此受到了很多客户的欢迎。

　　成本相对较高

　　王洪介绍说，典当公司的月利率一般是维持人民银行的贷款基准利率，这个费用是不能上浮的，但是同时还会有一个综合费率，这会根据你抵押的物品的不同来看，一般是每月24‰~42‰不等。

　　阮成楠也认为，很多小额贷款公司的年化利率其实已经超过了央行基准利率4倍的要求，很多的表现方式不一样，只是放在手续费里面了。深圳小额贷款公司的年化利率已经超过了50%。

　　邓小军也认为，如果以前没有一个融资，刚开始在网上融资，成本相对来说还是不算低，“如果只是作为流动资金的一个补充的话问题不是很大，但是如果是作为一个创业的启动资金的话，压力可能就会很大。年利率一般是20%多，有的时候还有一个奖励，加上担保的奖励，这些都会加重成本，如果创业者的项目利润不是很高的话，有可能就会被这个资金扼杀掉了。”

        希望政府能够正确的引导非银行机构，如小额贷款公司、典当行等充分发挥对中小企业的帮助，而不是为了盈利而不择手段，偏离其最初设立的目的。这还是需要一个比较长的时间，各方面需要相互配合才能最终达到这个目的。

近几年来，深圳小额贷款公司发展迅速，深圳就有几十家小贷公司，网点达数百个。然而，这些小额贷款公司是怎么运作的，其费用到底有多高，一直在大众心中是个谜。

某报记者日前通过调查深圳多家小额贷款公司，揭开其中不为人知的暴利谜团。

实际费用超基准四倍

记者先后电话咨询了5家小贷公司，称想借款10000元，一年期。得到的答复基本雷同——贷款需扣除2%的手续费，实际到账9800元；利息按月算，每月1.3%，外加1%的管理费，两者加总为每月2.3%；每个月还款1063元（含本息等所有费用），共还12个月（期）。

对于折合年息，小贷公司均避而不答，只说客户多是短期贷款，皆以月计算，没有以年计算的。某从事财务工作的会计人员经过计算，给出的答案是（年息）高达30%左右！而记者使用中国银行官网上的贷款计算器进行试算，结果显示，资金流基本相同的情况下（到款9800元，每月还款1063.03元，共偿还12个月），计算器显示的年化利率接近30%。

上述会计人员表示，估计中行官方用的是简要算法。“主要是因为小贷公司的计息方式是全额计息，而银行用的是余额计息。在银行分期付款，你这个月还了一部分本金，下个月计算时候就按未偿还的本金计算；而小贷，虽然你每个月都还了833元的本金，本金应该越来越少，但它每个月计算的时候仍是用10000元的本金乘以月息1.3%，即使你的本金只剩下1元未还，仍然按照10000元计息。”上述会计人员解释说。

记者获得的一份小贷公司贷款合同显示，其每月还款额的计算方法为：每月偿还本息合计＝［〔贷款金额×月利率×贷款期限〕＋贷款金额］／贷款期限；每月还款额＝每月偿还本息合计＋每月行政管理费。上述月利率按1.3%来计算的话，贷款金额为10000元，贷款期限为12个月，每月偿还本息合计为963元，加上1%的100元行政管理费，月还款额为1063元。也即，上述公式10000元贷款本金对应的贷款期限为12个月，而实际上的贷款本金由于每月还款而逐月递减。

《深圳市小额贷款公司试点管理暂行办法》对小额贷款利率上限作了规定：“贷款利率上限放开，但不得超过司法部门规定的上限。”

而最高人民法院 《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》则规定：“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍。”

小贷公司显然对法律规定有所应对。据了解，在每月2.3%的费用中，利息为1.3%，另外1%被称为“管理费”。最新的一年期贷款基准利率为6.56%，四倍基准利率为26.24%。如果简单用小贷公司所说的月息1.3%计，年息为15.6%，低于四倍基准利率；但如果加上所谓的“管理费”，按2.3%的月息计，年息达27.6%，已超过四倍基准利率这一上限。

但上述月息只是小贷公司宣称的利率，按其客户实际的月还款计算，真实利率水平已远远超过四倍基准利率。

按该例子，即使只计算小贷所说的1.3%月息，客户的成本也达到了31.6%，超过了银行一年期贷款基准利率6.56%的四倍。算上管理费，更是达到了基准利率的近八倍！

“民间借贷中，银行同类贷款利率四倍以上的利息是不受法律保护的。”法律工作者张先生明确表示。

提前还贷：违约金+利息？

而对于提前还款，根据一家小贷公司工作人员的回复，如果还了6期（也即1063×6=6378元）之后，提前还款，需要一次性还款5879元。

记者计算了一下：剩余本金是10000-833×6=4998元，违约金是10000×3%=300元，两者共计5298元。而5879-5298=581元。这581元的差额是怎么回事？是否合理呢？

深圳市亚联财小额信贷有限公司（以下简称亚财联）的工作人员告诉记者，提前还款时的还款额包含“本金、利息、行政管理费、提前还款手续费、罚息、复利等其他费用”。记者又追问具体计算方法，他称“很复杂，电话里说不清楚”，并强调“与银行的计算方法一样”。

记者致电某银行贷款客服热线，客服人员表示，客户分期付款的利息是按余额计息的，若提前还款，银行只会收取实际使用期间的应收而未收的利息，而是否收取违约金则和贷款品种有关，有的贷款是不收违约金的。

“如果客户支付了违约金，就不应该再支付利息，归还剩余本金即可。”上述法律工作者张先生质疑小贷公司的这种做法。

《合同法》第208条规定：借款人提前还款的，除当事人另有约定的以外，应当按照实际借款的期间计算利息。

根据记者得到的资料，小贷公司和客户签订的合同中确有一页“提前还款清算表”，那么表中的“提前还款应偿还金额”双方是怎么约定的呢？

“签合同的时候就只给了一个提前还款清算表，我根本没有细看，更没有和我们商量。”一小贷公司的客户称。

对此，上述张先生表示，这属于不合理的格式条款，消费者有权提出异议。提前还款，偿还剩余本金是理所当然的，支付违约金是有道理的，毕竟打乱了借款人的资金使用计划，但是既然已经支付了违约金，还要再支付其他额外费用就不合理了。

小贷公司暴利之嫌

尽管利息如此之高，但小贷公司的坏账率并不高。

深圳市金融办发布的“2011年1~5月份深圳金融运行情况”显示，32家小额贷款机构自开业以来，为社会解决206.69亿元的融资需求，营业收入5.28亿元，净利润2.63亿元，本年度新增贷款63.10亿元，贷款余额40.51亿元，不良资产余额1.34亿元。以此来看，小贷公司的不良资产率确实不高。

既然坏账率不高，高利率的另外一个可能是小额信贷的展业成本过高。

《每日经济新闻》记者调查获悉，小贷公司员工的待遇偏低。业务人员只有1000多元的底薪，提成一般是客户贷款量的1%到2%，这个成本被客户的手续费——贷款额的2%（如上文所述，贷款10000元，先扣200元）所覆盖；内勤人员的月工资不过3500元左右，一个网点内勤人员合计不超过10人。

与之对应，每个网点的收益却很高。业内人士透露，生意稍好的小贷网点，每个月可放款400万元，贷款存量可达4000万元。贷款存量一年的利息 （51.71%）收入就高达2068万元。

亚联财官网显示，该公司发展迅速，今年以来在深圳的网点从28家增加到35家，且在沈阳、大连和昆明等城市新设立了分支机构。

“银行的利率低，但很难贷。”从事五金生产的王老板说出了苦衷：“除了繁琐的程序，很多银行贷款人员会暗示你给‘好处费’，这个太费精力；小贷利率高，但它确实方便。”

民生银行贷款顾问邢炯泳提醒：“部分客户可能不了解银行的情况。中小银行针对小微企业的创新产品不断推出，但不为市场所知，造成了银行找不到客户、客户找不到银行的尴尬局面。”

      深圳的中小企业大概有30万家，占据了深圳所有企业的85%，这些企业正日益成为深圳经济发展中的重要支柱，为深圳又快又好地健康发展贡献了不可磨灭的力量。但是长期以来中小企业由于自身规模的原因，一直以来都得不到银行方面很好的支持，这很大一方面影响了深圳中小企业的发展，这已经引起了深圳市政府有关部门的高度重视。

       有人从深圳市有关部门了解到，为解决深圳中小企业贷款难的问题，为深圳中小企业快速发展创造更好的金融环境，深圳将在全国首创“互保金”制度基础上，专门成立“深商银行”（或者“深圳民企银行”）主营深圳中小企业贷款业务。

      据了解，在此之前，深圳为应对深圳中小企业“融资难”设立了重点民营企业“互保金”制度。深圳市政府承诺对合作银行为“企业池”中的企业提供的单笔额度超过3000万元、期限在3年以上的贷款提供一定比例风险补偿。设立重点民营企业“互保金”贷款就是深圳为应对企业“融资难”推出的一项创新举措，旨在构建重点民营企业中长期贷款信用平台与补偿机制，以民营领军骨干企业为主体，成立“重点民营企业池”，池中企业首先按我市重点民营企业互保金管理办法设立“互保金”进行自我增信，政府承诺对合作银行为“企业池”中的企业提供的单笔额度超过3000万元、期限在3年以上的贷款提供一定比例风险补偿。企业在申请“互保金”银行贷款的过程中，将由联席会议对其资质（包括技术水平、是否符合行业未来发展方向等要素）进行严格评定，由专家小组出具意见。

      据悉，在实施“互保金”制度以来，深圳市政府已经首期安排10亿元的专项资金，与“互保金”共同构建增信平台，银行根据这一平台所提供的资金规模形成放大效应，为符合条件的中小企业提供源源不断的贷款支持。

     目前深圳互保金账户资金规模已经接近4亿元，已经为360多家深圳中小企业贷款130多亿元。截止目前，深圳“互保金”贷款平台尚未产生“坏账”，并且受贷的这些企业在受贷后的发展状况良好。今年，20多家“互保金”合作商业银行预计还将继续为深圳中小企业提供200个亿商业贷款。

     深圳市在为解决中小企业贷款难的问题上不断创新，逐渐完善金融机构的职能，逐步建立起一套能够完全服务于具有创新发展精神的中小企业的金融体系，实现以金融机构的创新来带动深圳中小企业的发展，这一点如果能够做好，将来可以在全国推广！

     更多关于“深圳贷款”资讯可以登录www.loan1001.com了解。

       2011年以来，央行6次提高存款准备金率、3次加息，是为了控制市场资金的流动性，在深圳，这一举措已经初见成效，但与此同时，深圳的实体经济也受到了相当大的冲击。根据一份权威调查机构调查显示，在深圳，至少有80%的中小企业，面临无法融资的困境，资金缺口已经到达了令人惊讶的6000亿元。

      一家位于深圳观澜的工厂，主要从事模具原器件的开发和生产，车间里面的几条生产线已经远远满足不了现在产能需求，由于资金面临困境，只能先买一条，生产了一段时间攒够了钱再买一条。厂房是别人的，流水线是从别人用过的手里买来的，凭借这些固定资产，面对银行贷款各种各样的条件，只能望“款”兴叹。

       据业内人士透露，目前中小企业如果向深圳各大银行贷款，年息大约是7%左右，但是要求有固定资产抵押，而且手续繁琐，周期长。一般从申请到贷到钱往往需要三到四个月的时间，中小企业要贷款的时候又是比较急的，银行的“高效率”程序让深圳中小企业望而却步。而一些深圳小额贷款渠道，虽然对资产抵押要求不高，企业经营时间和流水达到一定规模就可以，但是这些小额贷款公司普遍年利息从40%-100%不等，面对如此高的费用，让现在很多盈利状况不是很好的中小企业望而生畏。

       一方面是捉襟见肘的资金，另一方面是普遍需要垫付的行业“潜规则”，而且人工、原材料、水电费、厂方租金等生产成本不断上升，不少企业为了能够在如此恶劣的环境中生存下来，不得不缩小企业生产规模，就算是有订单也不敢去接，为的就是能够渡过眼前的难关。像这家工厂，今年就已经拒绝了好几单大额的订单，同时也减少了工厂20%的员工。

       深圳银监局监测，深圳小企业的订单与销售面临下滑迹象，在调查的20个行业中，有15个行业毛利出现下降，整体环比下滑2个百分点;11个行业的出口出现下滑，整体出口额环比下滑75%，深圳中小企业融资之难，已经让这些曾经为深圳创造巨额外汇收入的企业陷入了困境，现在可以说是四面楚歌。

      面对政府不断加大的宏观调控政策，我觉得深圳的中小企业必须采取更多的创新的思维去融资，例如有新闻报道的到香港去融资，还是就是中小企业联合担保向银行贷款等，这些都是可以学习的。只要渡过了眼前的难关，相信很快就能见到彩虹。

     如果有中小企业需要深圳小额贷款的，也可以联系本人：温先生。联系电话：13418634293.

        家住金地梅陇镇的叶先生有点郁闷，最近看好一间商铺准备用来做生意，转让到手后准备用十万元钱装修，因转让费较高，盘下来后手头的可用资金已经不多，于是他向工商银行的客户经理咨询申请该银行推出的针对装修的深圳个人贷款，但不料得到答复说从上个月开始这一项目就暂停了。

　　这几天有记者走访了深圳多家国有银行网点后发现，目前深圳个人贷款尤其装修贷款今年以来的确明显收紧，其中部分银行已暂停此项业务。央行的信贷紧缩政策不仅打击了刚性需求的购房者，也令一些手头资金紧张的业主无所适从。6月刚在坂田四季花城买下一套两房一厅的吴先生告诉记者，他原本想通过工商银行贷款8万元进行装修，因为房子的首期是父母出的，不好意思再麻烦两位老人家，装修就想自己贷款慢慢还，在国家政策调控之下，现在找银行也没有办法了，只好暂时将装修计划延期。

　　据建设银行福田区某网点的客户经理介绍，现在可以申请装修贷款，但装修公司必须是银行的签约客户；如果不想由银行指定，也不抵押房产，则无法申请深圳小额贷款。这位客户经理说，这类贷款近期放得很少，现在一般的深圳个人贷款都停下来了。民生银行某营业网点的客户经理也表示，现在装修贷款这个业务基本停下来了。招商银行某营业网点的客户经理则明确表示，因为监管层收紧贷款，现在根本不可以做装修贷款业务，就算有房子做抵押品也不行。

　   通过记者走访多家银行调查后发现，相对内资银行，外资行在装修贷款上比较宽松。东亚银行个人部的一位业务员说，如果是事业单位等收入稳定、资信评级比较高的员工，可通过申请一种无抵押无担保的深圳个人贷款来获得装修贷款。申请资料比较简单，贷款利率也算不高为年利息8.8%。不过信用评级不够好的客户就难以申请成功。从6月20日起，央行上调存款类金融机构人民币存款准备金率0.5个百分点，这是央行年内第六次上调存款准备金率。此次调整将大型商业银行存款准备金率升至21.5%的历史高位。这令银行可贷资金空前紧张，殃及普通刚需一族。

        在国家调控货币政策的大环境下，深圳个人贷款难度也是有所增加。在银行普遍收缩深圳个人贷款的情况下，给其他的担保公司和小额贷款公司带来了一个绝佳的机会。有需要的市民或者可以找深圳小额贷款公司满足自己的需求。

7月初的深圳，暴雨倾盆，马路上的行人匆匆找寻避雨之处。

    望着窗外四处奔走的路人，宋渤海则在为另一件事着急：公司签约的一个订单马上进入实施阶段，而流动资金尚未凑齐，向银行申请的150万元贷款至今还没有到位。作为深圳市华美龙物联网技术有限公司的董事长，宋渤海遇到的这一困境，在最近一年已经有过多次。

    与正在着急的宋渤海不同，广东华大集成技术有限公司的曹冰宇则一脸轻松，身为公司掌管财务的副总经理，曹冰宇两周前就盼到了一场“及时雨”——500万元银行贷款已经获批，而这竟是这家成立多年的小公司得到的第一笔深圳小额贷款。

    有人在为资金伤脑筋，有人已经凭借融资踏上了新的征程，这是现在深圳30多万家中小企业的真实写照。一份调查显示，在深圳，约有75%的中小企业面临不同程度的融资需求困局，资金缺口约5700亿元。在温州、东莞等地小企业倒闭的消息不断传来时，深圳的小企业生存状态如何，又经历着怎样的成长“烦恼”？

    小企业资金到底缺不缺？

    “从3月份就感觉到流动资金明显紧张，上游芯片供应商不断催收货款。”曹冰宇告诉记者，资金紧张的原因主要是应收账款账期变长，“因为企业面对的不是终端客户，而是大卡商和政府部门，这些客户群的应收账款风险小，但是回收周期慢，估算能占到企业近60%的销售额。”

    “现在市场资金明显紧缺，有一些以小企业为主要客户群的支行6月底吸收存款的难度增加，一季度一些小企业还能有千把万元的存款，可是到了二季度就说确实没有钱了。”深圳一家股份制银行人士说。

    深圳银监局的一份调研报告也印证了小企业缺钱的现状。该局近日选择了包括医药制造、服装纺织等20个行业中的500家企业作为监测样本，正式形成了首期中小企业运营暨金融服务指数。情况显示，今年第一季度融资需求和缺口加大，企业融资需求环比增长10%，平均融资需求为2782万元，企业融资缺口环比增长22%，平均融资缺口332万元。

    有人认为，人力成本增加以及通胀形势下的原材料价格上涨是造成小企业经营困难进而融资需求加大的重要原因。“深圳市的最低招工标准是每月1320元，但是按照这一标准已经招不到人了，尤其是加工贸易型企业员工周末上班都算加班，每个月要2000多元薪酬，再由于深圳和内地工资差距的缩小，许多农民工都不愿到深圳打工了，出现了企业招工难。”深圳一家生产玩具的企业老板说。

    不过，这种生产成本上涨主要存在于传统的服装、纺织、玩具等加工贸易型行业，对于华大这样的高新技术企业却影响甚微。“企业缺钱是因为正处于快速成长中的投入期，我们正在积极进行读卡设备的研发，对资金的需求比较大，一个产品需要几十万元，因此我们需要的只是周转资金，希望就在眼前，市场机会一来临，经营就好转了。”曹冰宇说。

    深圳市多家商业银行对小企业贷款户的调查显示，市场上最缺钱的是“两头在外”的传统加工贸易类企业，这类小企业大都处于产业链的低端，产品附加值较低，在生产成本上升时不再有竞争优势。与此同时，对下游客户的议价能力弱，无法提高产品价格，因此生产成本很难转嫁，在海外订单出现下滑、内需没有完全打开的现实情况下，经营形势不容乐观。

    民间借贷如何变动

    在小企业融资需求加大的趋势下，深圳的工行、农行等商业银行单列中小企业信贷规模，在今年信贷额度紧张的情况下，单独拿出一块额度来满足中小企业融资需求，平安银行则把额度放在一个总的池子里，在对外流出时首先满足提出申请、符合条件的中小企业需求。

    尽管如此，小企业融资难的状况仍未彻底缓解。深圳银监局的监测情况显示，深圳约13%的企业融资难度很大，57%的企业存在融资难但尚能克服，30%的企业融资基本无困难。在存在融资难的企业样本中，有45%的企业反映主要原因是缺乏有效担保。

    在这种情况下，更多的企业开始求助于民间融资渠道。在企业资金出现紧张后，曹冰宇最先想到的是银行贷款，之后又找朋友打听了民间借贷，但是高额的利息却让他望而却步。宋渤海也遇到同样情况，将自己的存款取出以及从朋友处借钱后他才填上了300万元的资金缺口。

    由于许多小企业主把存在个人账户上的资金拿去填补企业流动资金缺口，这让深圳市许多银行感觉到近期储蓄存款尤其是个体工商户的存款明显下滑，“并不是用于了投资，也没有扩大再生产，而是用于了企业经营，动用了自己的老本，这在以前根本不需要。”

    随着民间借贷升温，资金成本升高已经成为趋势。据了解，今年在信贷规模偏紧的背景下，深圳银行业对小企业贷款利率大多上浮20%到30%，而民间借贷利率上涨则远远高于银行利率，月息普遍在5分利以上。

    民间借贷在深圳贷款业中需求量大、价格高昂反映出小企业需求的旺盛，反过来会加大小企业的经营成本。据悉，小企业在贷款到期、转贷过程中需要一定时间，在新贷款不能发放到位时，一般都会去民间寻找资金，也就是通常所说的短期过桥资金。让深圳的银行颇为担心的是，为了满足民间资金的回报诉求，民间借贷维持了高利息，而且有继续上涨的趋势，给企业背上了沉重的债务负担，会形成恶性循环。一旦小企业利润不足以支撑融资成本，加上通胀带来的生产成本增加，可能会出现资金链断裂，导致连锁反应，影响银行贷款的安全性，要警惕小企业主逃避债务的风险。

    资金困局的背后

    “目前的状况，可以说有宏观环境的因素，也有小企业本身的问题，当然还有商业银行缺乏积极意愿的原因，以及社会信用体系建立等。”某大型银行深圳分行中小企业部负责人认为，小企业融资难是个长期问题，这一现象的背后是一系列原因，特别是在深圳小企业面临转型阵痛期时，这一矛盾会更加凸显。

    吸收国际金融危机对小企业冲击的教训，深圳提出从“深圳制造”到“深圳创造”的转变。许多加工贸易型小企业从传统制造向注重产品研发转型。“为适应转型多元化的需要，提高核心竞争力，企业的预防性资金需求增加很快。”深圳一家国有控股商业银行人士说，“许多‘三来一补’小企业正处于转型中的投入期，我们今年受理的中小企业融资需求增长50%以上，大多用于固定资产投资。”

    广东华大就是深圳科技型小企业的一个典型。随着物联网的快速发展与应用，该公司开始了新的业务转型，将未来业务目标锁定为物联网技术。该公司近五年在业务条线研发、新产品测试方面的投入已达3000万元。

    实际上，更多小企业除了转型需要、应收款期延长等压力外，还要面临远比广东华大复杂的状况。比如各项成本上升、订单下滑、毛利下降等挤压。深圳一家小企业租赁的厂房，每平方米的租金已由此前的13元上升至18元。同时，深圳小企业的订单与销售也面临下滑迹象。深圳银监局监测，在调查的20个行业中，有15个行业毛利出现下降，整体环比下滑2个百分点；11个行业的出口出现下滑，整体出口额环比下滑75%，部分传统优势产业遭遇国际市场的挑战。

    尽管银行信贷在不断向小企业倾斜，但小企业存在的问题，依然让很多银行“并不十分积极”。上述大型银行深圳分行中小企业部负责人告诉记者，深圳30多万家中小企业中，大部分无抵押品、无担保人，这让银行“很难办”，并且相对小企业发达的长三角地区，深圳的小企业信息更不对称，小企业主出于避税等原因，账务混乱情况普遍，银行较难从公开渠道获取小企业的真实信息，也较难开展贷后监管，这也成为融资难的主因之一。

    如何破解“世界性难题”

    采访中记者了解到，为了应对深圳本地小企业存在的融资难题，深圳各金融机构在支持小企业上已经有很多创新性的做法，如担保方式创新、信贷产品创新等。小企业的贷款数据也呈现不断增长态势，人民银行深圳中心支行的统计显示，今年5月末，深圳地区中小企业贷款余额4088.90亿元，同比增长23.17%；其中，小企业贷款余额1470.12亿元，同比增长63.08%。

    但是，即便如此，由于资金需求量快速增长，而资金供给增长相对较慢，本来就存在的资金缺口也就不断拉大。如何破解这一困局？

    “最重要的还是政策支持，这包括对小企业外部环境、对商业银行政策引导与优惠，其次是搭建平台，包括各种利于小企业融资的平台等。”上述大型银行深圳分行中小企业部负责人的建议，也得到其他各商业银行相关人士的认同。综合看，这些建议包括，优化小企业发展的外部环境，如法律环境、政策环境、信用环境等；通过银政合作，构建多层次、多渠道全方位的小企业融资渠道，完善与融资相关的社会服务体系；同时要在产业政策上鼓励和推动小企业逐步向集群化、规模经营转变，提升其整体抗风险能力。

    实际上，就在6月初，银监会发布了关于支持商业银行进一步改进小企业金融服务的通知，提出具体的引导措施，如适当提高小企业不良贷款比率容忍度，允许其将单户500万元以下的小企业贷款视同零售贷款处理等。业内人士评价，尽管相关指标还有待细化，但对商业银行而言，无疑将起到很好的引导作用。

    “未来更多小企业的出路，在于创新，在于转型。”光大银行深圳分行中小企业业务部副总经理陈宏毅正是看到这一点，在业务拓展上，更青睐如广东华大集成这样的创新型企业，并力图完善一个“模式化经营”的深圳贷款思路。在加快推进国家创新型城市建设的深圳，这一思路，自然有着深圳特色，更有着政策支持。深圳市政府近日表示，在即将出台《关于进一步促进民营经济发展上水平的意见》，将进一步优化小企业发展环境，同时通过推进小企业上市培育计划、融资服务计划、产业链配套计划、人才与创新计划、市场开拓计划等五个重点专项计划，努力缓解小企业发展瓶颈。 

    权威调查： 稳健货币政策推动小企业融资状况改善

    2010年末货币政策由适度宽松转向稳健，今年以来六次上调存款准备金率及两次上调存贷款利率，使国有银行存款准备金率达到21.5%的历史高点，各金融机构头寸紧张现象开始显现，银行信贷规模进一步收缩。为了解在此背景下中小企业融资情况及金融机构中小企业贷款投放情况，人民银行沈阳分行日前开展了抽样调查。在辽宁全省共选取81户中型企业和323户小型企业为企业样本，选取84家银行样本，其中三分之二为地方中小金融机构，其他为股份制商业银行和国有商业银行。

    调查结果显示，2009年以来，中小企业资金需求不断增强，融资渠道仍以银行信贷为主，其中短期融资占比较大，贷款利率以上浮为主；同时，稳健货币政策的实施在一定程度上促进了金融机构信贷投放向中小企业倾斜，中小企业的金融服务水平得到明显改善。

    当前，应通过大力拓展中小企业融资渠道、提高银行信贷资金使用效率等措施，保证中小企业发展过程中的资金需求。本次调查还显示城商行对中小企业贷款利率上浮水平最高，表明资金较为紧张。因此，未来城商行的扩张战略需要调整，立足本地中小企业发展应该是多数城市商业银行未来的发展方向。

     自从深圳市政府放宽了成立小额贷款公司的条件后，深圳小额贷款公司有如雨后春笋般地脱颖而出。就我个人接触到的深圳小额贷款公司来说，我知道的比较正规的大概有以下一些公司：

1. 深圳市证大速贷小额贷款股份有限公司；
2. 深圳市中安信业创业投资有限公司；
3. 深圳市信安投资咨询有限公司 ；
4. 深圳市亚联财小额信贷公司（UA）；
5. 深圳市世联小额信贷有限公司；
6. 深圳市华来利小额贷款股份有限公司；
7. 深圳市浩森小额贷款股份有限公司；
8. 深圳市华融小额贷款有限公司；
9. 深圳市中恒泰小额贷款有限公司；
10. 深圳市宇商小额贷款有限公司；
11. 深圳市西奇西小额贷款有限公司
12. 深圳市中航小额贷款有限公司
13. 深圳市中科创小额贷款有限公司
14. 深圳市银盛小额信贷有限公司；
15. 深圳市鹏元小额信贷有限公司；
16. 深圳市鑫荣联小额信贷公司；
17. 深圳市邦民创业投资有限公司；
18. 深圳市麦瑞投资管理有限公司；
19. 深圳市泰安易贷小额贷款公司；
20. 深圳市中兴小额贷款股份有限公司；
21. 深圳市民信达小额贷款股份有限公司
22. 深圳市潮商小额贷款有限公司
23. 深圳市汇发小额贷款股份有限公司
24. 深圳市捷信担保有限公司

其中2,3,4，24等四个公司在深圳做的时间比较长，网点很多，实力也比较强。如果个人有需要的话可以先考虑这几家公司。现在深圳小额贷款公司非常多，如果您遇到的公司不在上面之列，最好先考察一下该公司的实力再行打算。